Aká je maximálna úroková sadzba na pôžičku alebo pôžičku? Zníženie úrokových sadzieb v roku 2020 prinieslo základnú sadzbu NBP takmer na nulu. Znamená to nižšie splátky úveru?

Základná úroková sadzba (referenčná) NBP je ukazovateľ, ktorým centrálna banka vykonáva svoju menovú politiku a reguluje poskytovanie úverov. Táto sadzba určuje úrokovú sadzbu pokladničných poukážok peňažného trhu, ktoré banka vydáva počas operácií na voľnom trhu s cieľom ovplyvniť likviditu bánk a tým aj množstvo peňazí v obehu.

Referenčná sadzba určuje index WIBOR, ktorý udáva úrokovú sadzbu, za ktorú si komerčné banky navzájom požičiavajú peniaze.WIBOR zvyčajne zostáva na mierne vyššej úrovni ako referenčná sadzba, ale ak klesá, klesá aj WIBOR, čo zase spolu s bankovou maržou tvorí úrokovú sadzbu našich úverov.

Mechanizmus úrokových sadzieb NBP sa teda premieta do výšky splátok úveru, ktoré v konečnom dôsledku musíme zaplatiť.

WIBOR plus marža sa rovná úroku z úveru

Pre ilustráciu, prečo sú úrokové sadzby mimoriadne dôležité – môžu byť ozdravné, ale aj zničujúce pre rozpočty domácností – simulujme výšku splátok hypoték spred série znižovania sadzieb a za súčasných podmienok.

Keď bola referenčná sadzba NBP 4,75 %, WIBOR 3M bol 5,1 % a priemerná úroková sadzba hypotekárnych úverov – WIBOR plus marža banky – zostala na 6,5 % (údaje zo správy AMRON-SARFiN za rok 2012) .

Ako je teraz? Na konci štvrtého štvrťroka 2020úverové spready dosiahli 2,28 % (údaje AMRON-SARFiN). Ak k tomu pripočítame WIBOR 3M, ktorý sa v tom čase držal na úrovni 0,21 % pri takmer nulových úrokových sadzbách, dostaneme úrokovú sadzbu úveru 2,49 %.

Ako to súvisí so splátkami úveru? Predpokladajme, že sme si požičali 300 000. PLN za byt a splácanie má trvať 30 rokov. V roku 2012 – pri úrokovej sadzbe 6,5 % – by splátka rovnajúca sa takejto pôžičke bola nižšia ako 1 900 PLN. Aktuálne – pri úrokovej sadzbe 2,49 % – bude výška mesačnej splátky 1 180 PLN! Vďaka zníženiu sadzieb ušetríme približne 8 500 PLN ročne.

Urobme ešte jednu simuláciu. Tesne pred poslednou sériou drastického zníženia sadzieb takmer na nulu na 5 rokov bola referenčná sadzba NBP 1,5 % a WIBOR 1,7 %. Za predpokladu marže 2,16 % dostaneme úrokovú sadzbu modelového úveru nižšiu ako 4 %. Za 300-tisíc PLN úveru, poskytuje splátku 1 420 PLN.Takže po poslednom znížení sadzby by dlžník mal mať vo vrecku približne 240 PLN mesačne, čo je takmer 3 000 PLN ročne.

Nie je preto prekvapujúce, že počas pandémie splácajúci intenzívne kontrolovali splátkové kalendáre v očakávaní nového výpočtu splátok. Žiaľ, na ich sklamanie sa v tomto smere nič nezmenilo.

Úroková sadzba úveru – zákazník, čakaj a plať

Bohužiaľ, neochotné banky znížili úrokové sadzby. Hoci teoreticky sa zníženie úrokových sadzieb premieta do WIBOR, teda jedného z dvoch prvkov hypotekárnych úrokových sadzieb, v praxi si na pozitívne efekty musíte počkať. Po prvé: kým trh nezareaguje na zníženie úrokovej sadzby, t. j. samotná sadzba WIBOR klesne. Po druhé: banka musí aktualizovať úrokovú sadzbu, a to spôsobom uvedeným v úverovej zmluve.

Čakacia doba na zníženie úrokovej sadzby závisí od toho, ktorý index WIBOR bol pre daný úver použitý.Najpopulárnejší - WIBOR 3M - zobrazuje úrokovú sadzbu vyhlásenú bankami pre úvery na medzibankovom trhu na obdobie 3 mesiacov. V takejto situácii sa splátkový kalendár aktualizuje až po uplynutí štvrťroka od poslednej zmeny. A predsa je tu aj 6M ukazovateľ, ktorý hovorí o polročných úveroch.

Všetko teda závisí od použitého indexu a dátumu poslednej kontroly úrokovej sadzby. Je možné, že zákazníci si na jeho aktualizáciu budú musieť počkať pekných pár mesiacov.

Maximálna úroková sadzba – koľko za pôžičku alebo úver

Nie každý si uvedomuje, že banky nemôžu stanovovať úrokové sadzby na úvery tak, ako sa im to hodí.

Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch a Občianskeho zákonníka (§ 359) môže byť maximálna nominálna úroková sadzba na pôžičky a úvery za rok dvojnásobkom zákonnej úrokovej sadzby, ktorá sa zase vypočíta pripočítaním 3,5 percentuálneho bodu k referenčná sadzba NBP.

Nie je to tak dávno, čo to bolo 1,5 %, takže zákonná úroková sadzba bola 5 % a maximálna úroková sadzba na pôžičky a úvery bola 10 %. Teraz, keď je referenčná sadzba NBP 0,1 %, zákonná úroková sadzba je 3,6 % a maximálna úroková sadzba na pôžičky je 7,2 %.

Vrátenie provízie za predčasné splatenie pôžičky: ako ju získať>

Koľko to ušetrí? Za predpokladu, že si niekto požičal 100 000 dolárov. PLN na 48 mesiacov, potom s maximálnou nominálnou úrokovou sadzbou 10 % splátka jeho úveru predstavovala 2 536 PLN. Ak je však maximálna úroková sadzba – ako je tomu teraz – 7,2 %, splátka klesne na 2 404 PLN, čo znamená ušetrených 1 584 PLN ročne.

Zníženie úrokových sadzieb na hotovostné pôžičky by sa malo premietnuť priamo do nižšej splátky hotovostných pôžičiek. Nie sú založené na indexe WIBOR, ako hypotekárne úvery.

Ale nie vždy to tak je. Prečo nie každý pocíti zníženie alebo ho pocíti s oneskorením? No ak si niekto pred znížením úrokovej sadzby zobral hotovostný úver za zvýhodnených podmienok, s úrokom nižším ako maximálny, povedzme 7,5 %, tak zo série znížení úrokov pocíti naozaj len ten posledný (až na 0,1 %), v dôsledku čoho maximálna úroková sadzba z úverov klesla na 7,2 %.V takejto situácii sa úroková sadzba vzorového úveru zníži, ale len o 0,3 percentuálneho bodu, a mesačná splátka o 14 PLN (z 2 418 PLN na 2 404 PLN).

Úrok z pôžičky nie je všetko - neúrokové náklady

Banky veľmi dobre vedia, ako získať nižší úrok. Najčastejšie zvyšujú ďalšie poplatky - provízie, poplatky za vedenie účtu, od ktorých závisí možnosť čerpania úveru a podobne. Asi každý aspoň raz počul o "nulových percentách" úverových ponúk. Často za touto „nulou“ bola napríklad niekoľko desiatok percentná provízia.

Zákonodarca si preto pre sklony bankárov pripravil aj vodítko, ba čo viac - v poslednom čase ho ešte viac skrátil.

Keď hovoríme o neúrokových nákladoch na úver, máme na mysli ukazovateľ, ktorý by mal poznať každý dlžník, teda reálnu ročnú úrokovú sadzbu (RPMN). Ukazuje nám skutočnú výšku nákladov, ktoré nám vznikajú pri uzatváraní hypotéky, pretože zahŕňa dodatočné poplatky a provízie.

Donedávna mohla byť maximálna výška nákladov na neúrokový úver 25 % z celkovej sumy úveru a 30 % za každý rok trvania zmluvy, pričom všetky náklady nemohli byť vyššie ako 100 % výška úveru (v zmysle § 36a ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch).

Pozastavenie splácania úveru počas COVID-19>

Od marca 2020, keď epidémia COVID-19 otriasla trhom vrátane trhu s úvermi a vláda pripravila protikrízový štít, zašli obmedzenia ešte ďalej. Podľa nariadení, ktoré vstúpili do platnosti 8. marca 2020:

  • ak bol úver čerpaný aspoň na 30 dní, maximálna výška nákladov na neúrokový úver nesmie presiahnuť 15% z celkovej výšky úveru a 6% z tejto sumy ročne;
  • v prípade pôžičiek na dobu kratšiu ako 30 dní (tzv. pôžičky do výplaty) nesmie byť výška neúrokových nákladov vyššia ako 5% z požičanej sumy.
  • Okrem toho celkové neúrokové náklady nesmú presiahnuť 45 % hodnoty úveru.

Zmena je teda drastická, ale má platiť len do 30. júna 2021. Po tomto dátume budú opäť platiť predchádzajúce nariadenia. Počas zostávajúcej doby trvania zmluvy si veriteľ bude môcť účtovať poplatky vo výške, ktorá bola predtým stanovená zákonom o spotrebiteľských úveroch.

Ako si sami vypočítať náklady na neúrokový úver

Ak chce dlžník vedieť, či ho úverová inštitúcia nenaťahuje a neúčtuje poplatky nad zákonom stanovený limit, môže si sám vypočítať výšku neúrokových nákladov pomocou vzorcov obsiahnutých v čl. 8 d sek. 1 a 2 zákona o osobitných riešeniach súvisiacich s prevenciou, bojom a bojom proti COVID-19.

  • Vzorec pre pôžičky s dobou splatnosti minimálne 30 dní:

MPKK ≤ (K × 15 %) + (K × d/R × 6 %), kde:

MPKK určuje maximálnu výšku neúrokových nákladov na úver, K - celková výška úveru, d - doba splácania vyjadrená v dňoch, R - počet dní v roku.

Príklad. Kowalski si požičiava 20-tisíc. PLN ročne. Celkové náklady na poplatky, provízie, poistenie atď. nesmú presiahnuť 4 200 PLN. Túto sumu vypočítame takto: (20 000 x 15 %) + (20 000 x 365/365 x 6 %), t.j.: 3 000 + 1 200=4 200 PLN.

  • Vzor pre pôžičky s dobou splatnosti kratšou ako 30 dní:

MPKK ≤ K × 5 %, kde:

MPKK určuje maximálnu výšku nákladov na neúrokový úver, K - celková výška úveru.

Príklad. Nowak si požičiava 10-tisíc. na 28 dní. Neúrokové náklady nesmú presiahnuť 500 PLN.

Právny základ:

  • Zákon z 12. mája 2011 o spotrebiteľských úveroch (t. j. Z. z. z roku 2019, položka 1083 v znení neskorších predpisov)
  • Zákon z 2. marca 2020 o špeciálnych riešeniach súvisiacich s prevenciou, bojom a bojom proti COVID-19, iným infekčným chorobám a krízovým situáciám nimi spôsobeným (Zbierka zákonov z roku 2020, položka 374 v znení neskorších predpisov)

Kategórie:

Prevádzka domu