Štátne úverové prázdniny sú jedným z riešení problémov so splácaním splátok úveru na bývanie. Aké sú ďalšie možnosti? Čo robiť, ak nie sme schopní splácať? Mám banke nahlásiť problém so splácaním úveru? Štátne úverové prázdniny a iné spôsoby, ako sa finančne vyrovnať.

Obsah

  1. Ako rástli splátky úverov? Až 100%!
  2. Mám nahlásiť banke problém so splácaním úveru?
  3. Aké sú riešenia v prípade problému so splácaním úveru?
  4. Kto má nárok na bezúročnú pôžičku na splatenie pôžičky?
  5. Čo sú zákonné úverové prázdniny?
  6. Ako požiadať o kreditnú dovolenku?

Od jesene 2021 sa situácia tých, ktorí splácajú pôžičky, drasticky zhoršila. Po sérii zvýšení úrokových sadzieb – z takmer nuly v septembri 2021 na 6,75 % pre základnú sadzbu v septembri 2022 – sa mnohé domácnosti ocitli vo finančnej kríze.

Ako rástli splátky úverov? Až 100%!

Pripomeňme: v septembri 2021 bol 3M index WIBOR 0,21 % a referenčná sadzba NBP – 0,10 %. V máji 2023 je referenčná sadzba, ktorá určuje sadzbu WIBOR, a teda aj úrokovú sadzbu na úvery, 6,750 % a 3M WIBOR 6,9 %.

Príklad držiteľa úveru zadlženého na 30 rokov a 300-tisíc. PLN s maržou 2 % na jeseň minulého roka, pred sériou zvýšenia úrokových sadzieb, zaplatil splátku úveru vo výške približne 1 150 PLN.Aktuálne WIBOR 3M a 2% marža dávajú celkovú úrokovú sadzbu takmer 9%. V tomto prípade sa splátka toho istého úveru zvyšuje až na 2 400 PLN, t.j. o viac ako 100 %.

Tento stav vecí musí mať vážne následky. Už v apríli 2022 (teda pred ďalším zvýšením úrokových sadzieb) analytici banky PKO BP vo svojej správe naznačovali drastický pokles bonity Poliakov - o viac ako polovicu. Minulý rok si priemerná rodina s dieťaťom z Varšavy mohla dovoliť kúpiť na úver aj 140 m² bytu. Dnes je to niečo cez 50 m².

Vzoroví dlžníci s jedným dieťaťom môžu počítať s pôžičkou nižšou o 600-700 tisíc PLN. PLN ako pred rokom. Podobné poklesy úverových príležitostí sa týkajú aj klientov bánk z iných miest. Uvedená správa bola z konca apríla. Odvtedy Rada pre menovú politiku zvýšila úrokové sadzby ešte trikrát, takže dnešné výsledky by boli z pohľadu dlžníkov nepriaznivejšie.

  • Úrokové sadzby NBP máj 2023 – rozhodnutie MPC z 10. mája! Zvýšili sa úrokové sadzby?

Mám nahlásiť banke problém so splácaním úveru?

Čo robiť, keď úver začne „škrtiť“ domáci rozpočet? Ak sme si vedomí toho, že situácia nie je len dočasným „hojdaním“, ale môže trvať aj dlhšie, čo môže mať za následok chýbajúce mesačné splátky, nemali by sme to pred bankou tajiť, ale radšej ju čo najskôr kontaktovať – v r. aby ste si vybrali optimálne riešenie.

Finančná inštitúcia predstaví možné scenáre, ale dôležitejšie je, že ak sa banke ohlásime, keď máme problém a nebudeme platiť splátky úveru včas, vyhne sa vymáhaniu pohľadávok a tým - a negatívna úverová história, ktorá môže mať za následok zablokovanie možnosti získať požadované financovanie v budúcnosti.

Treba si uvedomiť, že pomoc dlžníka je v záujme samotnej banky. Banky chcú stabilizovať finančnú situáciu klienta, aby mohol naďalej splácať záväzok.

Aké sú riešenia v prípade problému so splácaním úveru?

Pravidlá konania s dlžníkom, ktorý nesplní úverový záväzok, sú uvedené v zákone o hypotekárnych úveroch. Podľa jeho ustanovení, ak dlžník neuhradí splátky úveru, banka môže vydať výzvu na zaplatenie do 14 dní. Ak peniaze v tejto lehote nedostane, má dlžník podľa zákona ďalšie dva týždne na podanie žiadosti o reštrukturalizáciu dlhu. Podmienky ozdravného plánu určuje banka po konzultácii s dlžníkom.

Je niekoľko možných riešení. Prvým sú úverové prázdniny – štandardné riešenie, ktoré banky využívajú už dlhšiu dobu (podmienky sa môžu líšiť v závislosti od finančnej inštitúcie). Dlžník, ktorý chce využiť dočasné pozastavenie splátok, by mal podať príslušnú žiadosť.

Banky zvyčajne umožňujú "prázdniny" , t.j. zadržiavanie splátok istiny a úrokov na obdobie až šiestich mesiacov.Prerušenie splácania dlhu neznamená, že nebude účtovaná suma splatná banke za obdobie úverových prázdnin. Dlžník bude musieť tieto splátky splatiť neskôr a s dodatočným úrokom za odklad splátok - v súlade so zmluvou o úvere alebo jej prílohou.

Druhou možnosťou je zmena podmienok pôžičky, ktorá spočíva v predĺžení doby pôžičky, čo má za následok zníženie mesačnej splátky, ale aj zvýšenie celkových nákladov na pôžičku.

Ďalším riešením je konsolidačný úver. Možno ich použiť, keď má dlžník viacero úverov. Všetky záväzky budú spojené do jedného kreditu. Jeho splátka by mala byť nižšia ako súčet splátok jednotlivých úverov.

Dlžník môže požiadať aj o dočasné pozastavenie splácania istiny úveru (potom počas tzv. doby odkladu spláca len úrok) alebo o zmenu splátok zo znižovania na trvalé ( to môže byť výhodné riešenie najmä na začiatku splácania úveru, kedy je znižovanie splátok prvotriedne).

Ak nefunguje žiadne z vyššie uvedených riešení (finančná situácia dlžníka aj tak neumožní riadne splácanie úveru), zákon vyžaduje, aby finančné inštitúcie umožnili dlžníkovi predať nehnuteľnosť a splatiť záväzok z úveru. Toto riešenie nezaručuje úplné „zbavenie sa“ dlhov v banke. Ak sa nepodarí predať byt za výhodnú cenu - garantujúcu splatenie celej sumy, bude dlžník povinný v splácaní zvyšnej časti pokračovať. Toto je uvedené v článku 37 písm 8 zákona: „Ak je suma získaná predajom pripisovanej nehnuteľnosti nižšia ako výška dlhu spotrebiteľa, veriteľ:

  • umožňuje splácanie zostávajúceho dlhu v splátkach prispôsobených finančnej situácii spotrebiteľa;
  • súhlasí s výmazom hypotéky z katastra nehnuteľností a hypotekárneho registra pripisovanej nehnuteľnosti, avšak vzhľadom na zostávajúcu časť dlhu môže požiadať o zriadenie iného zabezpečenia pohľadávok z hypotekárneho úveru dohoda."

Kto má nárok na bezúročnú pôžičku na splatenie pôžičky?

Ľudia, ktorí majú problémy s platením splátok, môžu využiť aj iné asistenčné mechanizmy.

Ide o prostriedky z Fondu na podporu dlžníkov, ktorý funguje ako súčasť Bank Gospodarstwa Krajowego. Kapitál fondu pochádza z príspevkov komerčných bánk. Ich výška korelovala s počtom a hodnotou úverov po splatnosti viac ako 90 dní. Z fondu môže dlžník získať bezúročný úver na vyrovnanie bankového záväzku.

Ľudia, ktorí môžu požiadať o pomoc:

  • mala ku dňu podania žiadosti štatút nezamestnaného;
  • znáša mesačné náklady na obsluhu úveru presahujúce 50 % mesačného príjmu svojej domácnosti;
  • mať mesačný príjem domácnosti - znížený o mesačné náklady na obsluhu úveru na bývanie - nepresahujúci: v prípade jednorazovej - dvojnásobok sumy indexovanej v súlade s ustanoveniami zákona o sociálnej pomoci sumu uvedenú v čl.8 sek. 1 bod 1 (od 1. januára 2022 dvojnásobok sumy 776 PLN, t. j. 1 552 PLN) a v prípade viacčlennej domácnosti súčin dvojnásobku vyššie uvedenej sumy uvedenej v čl. 8 sek. 1 bod 2 zákona o sociálnej pomoci, indexovaný v súlade s ustanoveniami tohto zákona a počtom členov domácnosti (od 1. januára 2022 dvojnásobok sumy 600 PLN, t. j. 1 200 PLN na osobu).

Ak dlžník spĺňa vyššie uvedené podmienky, mal by požiadať o podporu v banke, kde si úver zobral. Výška úveru sa určí individuálne v závislosti od situácie dlžníka, nesmie však presiahnuť 2 000 PLN mesačne. Dlžník tieto peniaze nedostane – vyplatia sa priamo banke, v ktorej je dlžný. Podporu je možné získať maximálne na 36 mesiacov, takže celková hodnota bezúročnej pôžičky bude 72 000 PLN.

Dlžník, ktorý úver využije, ho začne splácať v rovnakých, bezúročných splátkach dva roky po zaplatení posledných prostriedkov. Splátkový kalendár poskytne banka.

Prostriedky fondu môžu využiť aj ľudia, ktorí predali byt na vyrovnanie záväzkov voči bankám, no nezískali sumu na splatenie úveru v plnej výške. V takejto situácii by mal predávajúci podať žiadosť o podporu banke. Získa prostriedky vo výške až 72 000 PLN. zlotý. Peniaze budú vyplatené v plnej výške na váš bankový účet.

Pomoc Fondu na podporu dlžníkov - vo forme pôžičky na splatenie zvyšku pôžičky po predaji bytu - nemôžu využiť ľudia, ktorí nespĺňajú skôr uvedené podmienky (nie sú nezamestnaní, nespĺňajú kritériá príjmu atď.). Nie je k dispozícii ani osobám:

  • ktorí prišli o prácu vlastnou vinou;
  • ktoré už získali podporu (aspoň jeden zo spoludlžníkov);
  • ktorého zmluva o úvere na bývanie bola ukončená pred podaním žiadosti o pomoc;
  • poistení proti strate zamestnania - po dobu vyplácania tejto dávky nedostanú úver;
  • kto ku dňu podania žiadosti: bol vlastníkom iného bytu alebo domu alebo ním bol v posledných šiestich mesiacoch družstevné právo k bytu alebo rodinnému domu v bytovom družstve, mali nárok na prevod vlastníckeho práva k bytu, k rodinnému družstvu právo na bývanie alebo ho mali v posledných šiestich mesiacoch.

Čo sú zákonné úverové prázdniny?

Vláda už zaviedla možnosť čerpania „kreditných prázdnin“ počas pandémie COVID-19 – ako súčasť protikrízového štítu 4.0. prijaté v júni 2020. Nárok mali osoby, ktoré po 13. marci 2020 v dôsledku pandémie prišli o prácu alebo iné hlavné zdroje príjmu. Maximálna dĺžka „zákonných úverových prázdnin“ bola tri mesiace.

Vzhľadom na ťažkú situáciu držiteľov úverov, 29. júla 2022.vstúpili do platnosti nové riešenia navrhované štátom. Ide o takzvaný Credit Holiday Act (zákon zo 7. júla 2022 o crowdfundingu pre podnikateľské aktivity a pomoci dlžníkom).

Podľa jeho ustanovení môže každý dlžník, ktorý si zobral hypotekárny úver na uspokojovanie vlastných potrieb bývania, požiadať banku o zastavenie splácania úveru a peňažný ústav je povinný takéto prerušenie povoliť.

Úverovú dovolenku môže teda čerpať aj spotrebiteľ, ktorý je plne schopný vyrovnať svoju zodpovednosť. Odklad splátky je však dostupný len pre tých dlžníkov, ktorí si zobrali úver na kúpu, rekonštrukciu alebo výstavbu vlastného bytu/domu. Preto investori, ktorí kupujú nehnuteľnosti na prenájom, nebudú profitovať z úverových prázdnin, pokiaľ sa nepokúsia odložiť splátky len za jeden byt – ten, v ktorom bývajú.

Odklad platby sa navyše môže týkať len pôžičiek v PLN uzavretých pred 1. júlom 2022 a za predpokladu, že zostáva splatiť aspoň šesť splátok.

Ďalšou podmienkou je čerpanie „dovolenky“ len na základe jednej zmluvy o pôžičke, aj keď má zákazník viacero záväzkov, ktoré spláca. Ak zmluvu o úvere podpíše viacero spoludlžníkov a nehnuteľnosť je určená na uspokojovanie vlastných potrieb bývania jedného z nich, bude mu povolený odklad splátok.

Ako požiadať o kreditnú dovolenku?

Od 1. augusta 2022 bolo možné podávať žiadosti o odklad až štyroch splátok do konca roka 2022 a v roku 2023 aj štyroch - jedna splátka za štvrťrok.

Po dobu prerušenia splácania nevznikajú zákazníkovi žiadne náklady súvisiace s úverom, pokiaľ nesplatí poistné uzatvorené zmluvou o úvere. Tieto sumy stále podliehajú regulácii.

Pozastavenie splátok však neznamená zrušenie splátok. Do splátkového kalendára sa pridávajú po skončení "prázdnin" (bez účtovania ďalších úrokov).

Pre získanie odkladu splátok je potrebné podať banke žiadosť, uviesť o akú nehnuteľnosť ide a pod hrozbou trestnej zodpovednosti vyhlásiť, že ide o nehnuteľnosť určenú na vlastné bývanie. Žiadosť o „dovolenku“ podávame na pobočke banky alebo e-mailom. Banka má potvrdiť jeho prijatie do 21 dní. Chýbajúce potvrdenie nemá vplyv na začiatok obdobia pozastavenia splácania.

V prípade, že dlžník už čerpal úverové prázdniny - neštatutárne, prerokované s bankou - tak pri podaní novej žiadosti o zákonné úverové prázdniny sa existujúce končia dátumom jej podania.

Veľká časť dlžníkov využíva úverové prázdniny na preplatenie úverov a skráti si tak dobu úveru alebo výšku kapitálu na splatenie.

Právny základ:

Zákon z 23. marca 2017 o hypotekárnych úveroch a dohľade nad hypotekárnymi maklérmi a agentmi (zv.j. Vestník zákonov z roku 2020, bod 1027) Zákon zo 7. júla 2022 o crowdfundingu pre podnikateľské aktivity a pomoci dlžníkom (Zbierka zákonov z roku 2022, položka 1488) Zákon z 9. októbra 2015 o podpore dlžníkov, ktorí si zobrali úver na bývanie a sú v ťažkej finančnej situácii (t. j. vestník zákonov z roku 2022, položka 298)

Prečítajte si tiež:

  • Frankowicze podávajú žaloby! Zrušenie alebo zrušenie pôžičky
  • Hypotekárny úver. Na čo sa dá použiť, koľko stojí hypotekárny úver, ako dlho trvá
  • Bytová knižka: nové pravidlá vyplácania garančného bonusu
  • Nový zákon pre vývojárov – zmeny v zákonoch od 1. júla 2022

Kategórie:

Prevádzka domu