Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Ľudia, ktorí vykonali predčasné splatenie úveru, majú právo požiadať banku o preplatenie časti vynaložených nákladov, vrátane vrátenia provízie za poskytnutie úveru. Ako získať vrátenie provízie z úveru? Vzťahuje sa vrátenie provízie za predčasné splatenie úveru na všetky úverové zmluvy?

Predpokladajme, že sme si zobrali úver na 5 rokov vo výške 100-tisíc. zlotý. Aby sme ho získali za požadovaných podmienok, zaplatili sme províziu a poistnú sumu vopred na celú dobu splácania. Po roku sme sa rozhodli oslobodiť od záväzku a splatiť zvyšok dlhu (o tom je predčasné splatenie úveru). Ako je to s poplatkami účtovanými vopred počas celej doby trvania úveru?

Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch by sme mali dostať vrátené prostriedky vynaložené na poplatky úmerne času, o ktorý sa nám reálne skrátilo splácanie. Ak sme teda päťročný úver splatili po roku, skrátila sa nám doba úveru o 4/5, teda o 80 %. A túto časť nákladov na províziu a poistenie by sme mali dostať späť.

Um. 49, ktorý znie: „Ak dôjde k splateniu celého úveru pred dátumom určeným v zmluve, celkové náklady úveru sa znížia o tie náklady, ktoré sa vzťahujú na obdobie, o ktoré sa skrátila doba trvania zmluvy, a to aj v prípade, že vznikli pred splatením."

Ak banka alebo iná úverová inštitúcia dobrovoľne nevráti dlžnú sumu, mali by sme o to požiadať. Hra stojí za sviečku. Provízie účtované bankami pri poskytovaní spotrebiteľských úverov sú veľmi rozdielne. Môžu sa pohybovať od 0 do viac ako 14 % z výšky úveru/pôžičky. Ak vo vyššie uvedenom príklade bola provízia 5 %, potom môžete získať späť 80 % zo sumy 5 000.PLN, teda 4 tis. zlotý. Okrem toho existuje pomerná suma za poistenie.

Vrátenie provízie v praxi

Vec je síce už dávno upravená vnútroštátnou legislatívou, no v praxi je s vymáhaním provízie za predčasné splatenie úveru veľký problém a musíte - ak chcete bojovať za svoje - byť pripravený na súdnu bitku. Banky robia, čo môžu, aby sa vyhli vráteniu peňazí. Zamietavé rozhodnutia odôvodňujú vlastnými výkladmi zákona, podľa ktorých by provízia nemala byť viazaná na dobu splácania, keďže ide o jednorazový poplatok za spustenie úveru, navyše sa účtuje percentuálne, nie na dobu trvania úveru, ale na výšku kapitálu.

V tejto veci, napriek existencii zákonných predpisov, dlho nedošlo k prelomu. Klient išiel na súd proti veľkej inštitúcii takmer bez legálnej „zbrane“. Spotrebiteľ preto málokedy vyhral, ako v prípade tzv

Teraz je šanca zmeniť súdny modus operandi. No a otázka provízie, ktorá sa má vrátiť, sa dostala na Súdny dvor Európskej únie vo forme otázky predloženej súdom v Lubline, kde prebiehalo konanie o preplatení časti výdavkov dlžníka.

TSE vyšetrili a vyhrali! Nielenže sa zastal spotrebiteľov, ale jeho rozhodnutie zašlo ešte ďalej, ako by vyplývalo z poľských predpisov či prijatých výkladov. No ak úver splatíme skôr, banky nám majú dať pomernú časť všetkých vzniknutých nákladov.

Ako získať späť úverovú províziu a iné poplatky

  1. Banka je povinná vyrovnať s dlžníkom účty do 14 dní odo dňa predčasného splatenia úveru. Ak tak neurobí, zákazník by mal podať reklamáciu a priložiť potvrdenie o zaplatení úveru (zaplatený doklad vystaví banka). V prípade odmietnutia sa oplatí vedieť, že na trhu sú odborné spoločnosti a právnici, ktorí sa prípadmi na vymáhanie časti nákladov zaoberajú.
  2. " Úrad pre hospodársku súťaž a ochranu spotrebiteľa vo svojej komunikácii uvádza aj iný spôsob: Spotrebiteľ, ktorý splatil úver a veriteľ neuhradil účtované poplatky, by mal podať sťažnosť s odvolaním sa na rozsudok Súdneho dvora EÚ. Po zamietnutí sťažnosti je vám k dispozícii finančný ombudsman. Spotrebiteľ sa môže svojich práv domáhať aj súdnou cestou."
  3. Dobrou správou je, že prípad nevyprší rýchlo. Podľa právnikov je premlčacia doba – podľa toho, kedy bol úver splatený – od 6 do 10 rokov.

Predčasné splatenie úveru v rozsudku Súdneho dvora EÚ

Podľa rozhodnutia SDEÚ: „S prihliadnutím na všetky vyššie uvedené úvahy je potrebné na prejudiciálnu otázku odpovedať tak, že čl. 16 sek. Článok 1 ods. 1 smernice 2008/48 sa má vykladať v tom zmysle, že právo spotrebiteľa na zníženie celkových nákladov na úver v prípade predčasného splatenia úveru pokrýva všetky náklady, ktoré boli spotrebiteľovi uložené. '.

Toto je teda radikálny a úplne jednoznačný postoj na strane spotrebiteľa. Náklady na spotrebiteľský úver zahŕňajú províziu, poistenie, prípravný poplatok, manipulačný poplatok, súvisiaci s prípravou zmluvy a pod. Na základe rozhodnutia EÚ by mali byť v pomernej časti refundované. Rozsudok je určite dôležitou zbraňou v prípade súdnych ťahaníc a môže zmeniť doterajšiu prax. Celá vec teda znie pre držiteľov úverov veľmi sľubne. Je tu len jeden zásadný problém. Rozsudok SDEU sa nevzťahuje na úvery na bývanie (t. j. tie, ktoré sú zabezpečené hypotékou).

Vzťahuje sa vrátenie provízie za predčasné splatenie na hypotekárne úvery

SDEÚ poukázal na problematiku úhrady nákladov spojených s čerpaním spotrebiteľských úverov. Tento typ úveru bol definovaný v zákone o spotrebiteľských úveroch z 12. mája 2011. Podľa jeho ustanovení sa spotrebiteľské úvery čerpajú na účely nesúvisiace s podnikateľskou alebo profesijnou činnosťou, ale na súkromné účely.Spotrebný úver je podľa zákona záväzok, ktorého hodnota nepresahuje 255 550 PLN.

Teoreticky by sa kúpa lacnejšieho bytu na úver dala zrealizovať aj so spotrebným úverom (nezamieňať so spotrebným úverom - tento názov zase jednoducho znamená určitú skupinu bankových produktov adresovaných len fyzické osoby pre špecifické potreby). Spotrebný úver - v zmysle aktuálne platných predpisov - sa nevzťahuje na záväzky, ktoré sú zabezpečené hypotékou:

  • zmluvou o spotrebiteľskom úvere sa rozumie zmluva o spotrebiteľskom úvere na sumu nepresahujúcu 255 550 PLN alebo ekvivalent tejto sumy v inej ako poľskej mene, ktorú veriteľ poskytne alebo sľúbi poskytnúť spotrebiteľovi v rámci rozsah svojej činnosti (článok 3 ods. 1);
  • zmluvou o spotrebiteľskom úvere sa rozumie aj úverová zmluva nezabezpečená hypotékou, ktorá je určená na rekonštrukciu domu alebo bytu, a to aj v sume vyššej ako je suma uvedená v ods. 1 (článok 3 ods. 1a).

Takže, ako vidíme, zákonodarca síce pripúšťa účely bývania, ale jasne hovorí, že nemôže ísť o kúpu nehnuteľnosti, ale len o jej rekonštrukciu a požičaná suma na tento účel nemôže presiahnuť 255 550 PLN. Nemôže to byť ani hypotéka. To zase znamená, že rozsudok SDEU sa nevzťahuje na "bytové domy zabezpečené hypotékou."

Ako si vybrať najlepší úver na výstavbu domu>

Zákonnú úpravu fungovania hypotekárnych úverov v Poľsku zaviedol ďalší právny akt - zákon o hypotekárnych úveroch. Nájdeme tam aj definíciu hypotekárnych úverov, alebo širšie - tých, na ktoré sa vzťahujú jej ustanovenia. Podľa čl. 3 sa zmluvou o hypotekárnom úvere rozumie zmluva, na základe ktorej veriteľ poskytne spotrebiteľovi úver alebo mu dá prísľub poskytnúť úver zabezpečený záložným právom alebo iným právom súvisiacim s nehnuteľnosťou určenou na bývanie alebo určený na financovanie kúpy alebo údržby, ktorá nie je súvisiaci s podnikaním alebo riadením farmy:

  • vlastnícke práva k bytovému domu alebo bytovej jednotke tvoriacej samostatnú nehnuteľnosť, ako aj k ich výstavbe alebo rekonštrukcii v zmysle čl. 3 body 6 a 7a zákona - Stavebný zákon;
  • družstvo vlastnícke právo k priestorom;
  • vlastnícke práva k pozemkom alebo ich časti;
  • podiel v spoluvlastníctve bytového domu alebo obydlia tvoriaceho samostatnú nehnuteľnosť alebo podiel na pozemku.

Ako vidíme - zákonodarca "rozšíril" pôsobnosť tohto ustanovenia nielen na hypotéky, ale všeobecne na tie úverové záväzky, ktoré sa týkajú kúpy nehnuteľnosti alebo práva s ňou súvisiaceho (napríklad družstevné vlastnícke právo k priestorom).

Ako vypočítať bonitu?>

Fungovanie samostatných ustanovení upravujúcich dva hlavné typy úverov poskytovaných finančnými inštitúciami, žiaľ, sankcionuje len „pridelenie“ rozhodnutia SDEU len spotrebiteľským úverom.

Predčasné splatenie hypotéky v predpisoch

Znamená to, že tí s „bytovými domami“ sa zaobídu s chuťou vrátiť časť vynaložených nákladov? Prípad sa ukazuje ako nejednoznačný, pretože v zákone o hypotekárnych úveroch sa stretávame s rovnakým ustanovením ako v zákone o spotrebiteľských úveroch - požadovanie vrátenia časti poplatkov po rýchlejšom splatení úveru.

Podľa čl. 39 sek. 1 zákona o hypotekárnych úveroch, ak dôjde k splateniu celého hypotekárneho úveru pred dňom uvedeným v zmluve o hypotekárnom úvere, celková cena hypotekárneho úveru sa zníži o úroky a ostatné náklady hypotekárneho úveru za obdobie, do ktorého uplynie lehota splatnosti hypotekárneho úveru. zmluva bola skrátená, aj keď ich spotrebiteľ vynaložil pred splatením .

Teoreticky na tzv „zdravý rozum“, má spotrebiteľ aj hypotekárny dlžník možnosť požiadať o preplatenie časti vynaložených nákladov, ak bude úver splácať rýchlejšie.A hoci sa rozsudok Súdneho dvora EÚ týka spotrebiteľských úverov, predpisy podľa vnútroštátneho práva sú v tomto smere rovnaké.

Zmení teda rozsudok SDEU naozaj niečo alebo ho banky budú ignorovať? Čoskoro sa to dozvieme.

Pomôžte rozvoju stránky a zdieľajte článok s priateľmi!

Kategórie:

Prevádzka domu