Úverové prázdniny sú riešením, ako pomôcť dlžníkom v čase krízy. Takmer polovica oprávnených už od zavedenia programu využila kreditné prázdniny. V tom čase však vyvstali mnohé otázky a pochybnosti týkajúce sa podávania žiadostí o úverové prázdniny a dopadov čerpania tejto úľavy. Aké sú najčastejšie problémy dlžníkov v súvislosti s úverovými prázdninami? Skontrolujte vysvetlenia poskytnuté finančným ombudsmanom.

Koncom júla tohto roku. Do platnosti vstúpili predpisy, ktoré zásadným spôsobom umožňujú lepší a jednoduchší prechod cez ťažké časy pre každého, kto si zobral hypotekárne úvery.V rámci úverových prázdnin v rokoch 2022 a 2023 nesmiete zaplatiť spolu 8 splátok úveru. Zistite viac: Kreditné prázdniny 2022. Ako fungujú a ako ich využiť?

Kto môže využiť zákonné úverové prázdniny?

Úverové prázdniny sú riešením pre ľudí, ktorí:

  • vzali si hypotéku v PLN na vlastné bývanie,
  • uzatvorili zmluvu o hypotekárnom úvere do 1. júla 2022,
  • ukončiť výpožičnú dobu minimálne 6 mesiacov po tomto dátume.

Program nemá žiadne príjmové ani majetkové kritériá, banky nemôžu účtovať poplatky od ľudí, ktorí ho využívajú. Existujú však nuansy, ktoré stojí za to poznať.

A čo úroky z úverových prázdnin?

Počas tzv Počas úverových prázdnin si banka nemôže účtovať žiadne iné poplatky okrem pohľadávok, ktoré vyplývajú z poistenia dlžníka súvisiaceho so zmluvou o úvere.Je potrebné zdôrazniť, že takéto dodatočné poplatky by mala banka uviesť v potvrdení o prijatí žiadosti o úverové prázdniny.

Je potrebný súhlas spoludlžníka na čerpanie úverových prázdnin?

Právo na úverové prázdniny, teda prerušenie splácania hypotéky, má každý dlžník, ktorý je zmluvnou stranou zmluvy o hypotekárnom úvere v zmysle zákona. Preto nie je potrebné získať súhlas na podanie žiadosti o tzv kreditné prázdniny každým zo spoludlžníkov – môže to urobiť jeden z nich.

Môžem preplatiť svoj úver počas úverových prázdnin?

Áno. Využitie úverových prázdnin neblokuje možnosť preplatenia a predčasného splatenia úveru. Máme právo splatiť celý hypotekárny úver alebo jeho časť kedykoľvek pred dátumom uvedeným v zmluve o hypotekárnom úvere.

Kto žiada o kreditné prázdniny?

Ak zmluvu o hypotéke podpisuje viacero dlžníkov, môže každý z nich podať žiadosť o úverové prázdniny? Áno. Toto oprávnenie má každý dlžník, ktorý je zmluvnou stranou zmluvy o hypotekárnom úvere a spĺňa podmienky na čerpanie úverových prázdnin.

Môžem si vziať úverové prázdniny, ak bola moja hypotekárna zmluva reštrukturalizovaná?

Zákon o crowdfundingu a pomoci dlžníkom nestanovuje obmedzenia v tejto veci. Podmienky, ktoré musí spotrebiteľ splniť, aby mohol využiť tzv úverové prázdniny, neposkytujú možnosť banke - veriteľovi stanoviť dodatočné kritériá, ktoré by mal dlžník splniť, aby dosiahol diskutované pozastavenie splácania hypotekárneho úveru. Vo všeobecnosti sa teda možno domnievať, že v situácii, keď uzatvorená zmluva je zmluvou o hypotekárnom úvere v zmysle zákona o hypotekárnych úveroch a banka odmietne spotrebiteľovi priznať tzv.úverové prázdniny z dôvodu reštrukturalizácie takejto zmluvy, koná v rozpore so zákonom.

V takejto situácii je teda možné podať sťažnosť tomuto subjektu a následne podať žiadosť finančnému ombudsmanovi. Je však potrebné zdôrazniť, že v takýchto prípadoch môže byť rozhodujúci obsah dojednaní medzi stranami a individuálna situácia klienta si môže vyžadovať podrobné preskúmanie.

V prípade úveru, ktorý bol poskytnutý na refinancovanie úveru, môžem využiť úverové prázdniny?

Áno. Podmienkou čerpania úverových prázdnin je vyhlásenie, že žiadosť sa týka úveru čerpaného na vlastné bývanie. Samotné využitie refinančného úveru v zmysle ustanovení zákona automaticky nevylučuje možnosť čerpania úverových prázdnin. Kreditnú dovolenku si teda môžete vziať, ak úver použitý na refinancovanie už uzatvorenej hypotéky spĺňa podmienky uvedené v zákone o crowdfundingu a pomoci dlžníkom.

Ovplyvňujú úverové prázdniny BIK?

Veriteľ má právo vkladať informácie o čerpaní úverových prázdnin do databáz vedených inštitúciami zriadenými podľa čl. 105 sek. 4 zákona - Zákon o bankách. Zákon v tomto smere neobsahuje žiadne obmedzenia. Zápis v BIK by však nemal ovplyvniť napríklad posúdenie bonity dlžníka pomocou zákonného nároku. Postupy v tejto oblasti sa budú zakaždým skúmať z hľadiska možného porušenia záujmov dlžníkov. Písali sme o tom v článku: Úverové prázdniny a bonita. Banky a BIK zaujali jasné stanovisko! Ako úverové prázdniny ovplyvnia vaše kreditné skóre?

Finančný ombudsman sa domnieva, že výkon práv dlžníka podľa zákona o úverových prázdninách nemôže obmedziť alebo mať negatívny vplyv na jeho ďalšie práva.

Musíte pozastaviť všetky splátky v žiadosti o kreditné prázdniny naraz?

Môže banka požadovať jednorazové vyhlásenie o čerpaní úverových prázdnin na celé obdobie (2022-2023) pod hrozbou straty práva na ich získanie? NIE Spotrebiteľ je oprávnený v danej lehote prerušiť splácanie úveru. Výber doby a počtu pozastavených splátok bol teda ponechaný na dlžníka. Rozhodne sa, kedy chce využiť kreditné prázdniny. Pozastavenie splácania splátok do konca roka 2023 nie je povinné vopred deklarovať v žiadosti o úverové prázdniny.

Môže banka odmietnuť úverové prázdniny?

Môže banka zamietnuť žiadosť o úverové prázdniny z dôvodu predchádzajúceho omeškania s platením splátok úveru? Podmienky, ktoré musí spotrebiteľ splniť, aby mohol využiť tzv úverové prázdniny, zákonodarca vymedzil predovšetkým v čl. 73 zákona o crowdfundingu a pomoci dlžníkom. Neposkytujú banke možnosť stanoviť dodatočné kritériá, ktoré musí dlžník splniť, aby získal uvedené pozastavenie splácania hypotéky.Preto treba zvážiť, že v situácii, keď banka odmietne udeliť tzv úverových prázdnin z dôvodu omeškania so splácaním úveru, koná v rozpore s čl. 73 zákona. V takejto situácii je preto možné podať sťažnosť tomuto subjektu a následne sa obrátiť na finančného ombudsmana, aby prípad posúdil.

Môžem využiť úverové prázdniny a Fond na podporu dlžníkov?

Áno, aj taká možnosť je. V zmysle čl. 75 sekúnd 1 zákona o crowdfundingu a pomoci dlžníkom v prípade úplného alebo čiastočného pozastavenia splácania úveru na inom základe, ako je uvedené v čl. 73 tohto zákona (napr. na základe Fondu na podporu dlžníkov) lehota tohto prerušenia končí dňom doručenia žiadosti veriteľovi uvedenej v čl. 73 sek. 5 prejednávaného právneho úkonu. V tomto prípade banka v potvrdení o prijatí žiadosti uvedie aj spôsob vysporiadania splátky úveru v súvislosti s ukončením doby prerušenia.

Môže banka požadovať v žiadosti o úverové prázdniny aj iné výpisy?

Môže banka v žiadosti o úverové prázdniny požadovať výpis, ktorý priamo nesúvisí s touto problematikou (napr. výpis vedomostí a informovanosti o uzatvorení zmluvy s variabilnou úrokovou sadzbou)? NIE Návrh na použitie úverové prázdniny by sa mali zaoberať iba touto otázkou.

Môžem využiť úverové prázdniny v prípade fixnej úrokovej sadzby na úver?

Nemôže banka predĺžiť fixnú úrokovú sadzbu hypotéky v prípade úverových prázdnin? NIE Doba prerušenia splácania úveru sa nezapočítava do doby úveru, preto sa lehota úveru a lehoty stanovené v zmluve predlžujú o dobu, na ktorú bolo splácanie úveru pozastavené. Zákon v tomto smere nerozlišuje situáciu dlžníkov podľa typu úrokovej sadzby úveru, t.j.čerpanie úverových prázdnin je možné bez ohľadu na to, či je úver, na ktorý sa majú úverové prázdniny vzťahovať, úročený pevnou alebo pohyblivou úrokovou sadzbou.

Je poistenie úveru pozastavené aj počas úverových prázdnin?

Nie. Kreditné prázdniny sa vzťahujú len na pozastavenie splácania úveru. Poplatky za poistenie úveru nie sú pozastavené. To znamená, že aj napriek čerpaniu úverových prázdnin musíte zaplatiť splátku nehnuteľnosti, životného poistenia alebo poistenia straty zamestnania.

Musí byť splatená celá pôžička, aby ste mohli využiť úverové prázdniny?

Nie. Úverové prázdniny môžete využiť, ak neboli vyplatené iba tranže úveru. To je často prípad úverov na výstavbu domu. Písali sme o tom v článku: Úverové prázdniny a stavba domu

Kategórie:

Prevádzka domu