Cesta k úveru nie je na ružiach ustlaná. Koľko musíte zarobiť, aby ste dostali hypotéku? Aké podmienky musia byť splnené? Vysvetľujeme.

Nikdy nie je neskoro rozhodnúť sa kúpiť si vlastný dom alebo byt. Pocit bezpečia, pohodlie vlastných štyroch kútov sú mimoriadne atraktívne. Nezabúdajme však, že v dnešnej dobe si už len málokto môže dovoliť kúpiť nehnuteľnosť za ušetrenú hotovosť. Preto po rozhodnutí pre nové bývanie často prvé kroky smerujú do banky so zámerom získať hypotéku.

V dnešnej dobe je stále ťažšie získať hypotéku a podmienky, ktoré banky ponúkajú, sa neustále menia.Preto je náročné sledovať ponuky bánk a odhadovať, či úver dostaneme, v ktorej banke, za akú sumu a ako dlho bude celý proces trvať. Aké podmienky musíme splniť, aby sme dostali hypotéku? Koľko musíte zarobiť, aby ste dostali pôžičku? Kontrolujeme.

Kritériá pre poskytnutie pôžičky: forma zamestnania a príjem

Začnime najdôležitejšou podmienkou, ktorá nejakým spôsobom rozhoduje o rozhodnutí získať hypotéku – státisíce zlotých potrebných na kúpu nového bytu či domu. Samozrejme, hovoríme o našich príjmoch, ktoré máme zo zamestnania alebo vlastného podnikania.

Začneme však zmluvou, ktorá viaže potenciálneho dlžníka s jeho zamestnávateľom. Banka očakáva, že náš pracovný pomer bude stabilný na základe pracovnej zmluvy. Iné formy zamestnania, medzi ktoré patrí aj mandátna zmluva či zmluva o dielo, nás v praxi v boji o hypotekárny úver diskvalifikujú.Najlepšie sú na tom ľudia, ktorí majú pracovnú zmluvu na dobu neurčitú a v danej firme pracujú minimálne 6 mesiacov.

Rastú nohy? Odhadnite svoju aktuálnu bonitu - najpresnejšia kalkulačka

A koľko musíme zarobiť, aby sme dostali hypotéku? Na túto otázku neexistuje jedna dobrá odpoveď. Všetko závisí od toho, či o pôžičku žiadame s manželom/manželkou, o akú sumu máme záujem a aká bude doba pôžičky. Dá sa teda predpokladať, že banka po získaní informácií o našich zárobkoch analyzuje, či pomer mesačnej splátky hypotéky k celkovému príjmu je na úrovni akceptovateľnej pre banku a oddelenie rizík.

Koľko musíte zarobiť, aby ste dostali hypotéku

" Koľko musím zarobiť, aby som dostal hypotéku? To je otázka, ktorá sa veľmi často objavuje v internetových vyhľadávačoch ľudí žiadajúcich o úver na nový dom či byt. Existuje na túto otázku jedna správna odpoveď? Umožňuje nám určitá hranica príjmu získať niekoľko stotisíc zlotých, ktorými budeme financovať kúpu bytu? Žiaľ, nie a odpoveď čím viac tým lepšie tiež nie je skutočným odrazom popisovanej témy."

Pozri tiež: Úverová história v BIK a hypotékach: tretí webinár s odborníkom na hypotéky Murator FINANCE>

Prečo? Vzhľadom na to, že nám zárobok vyplýva zo zmluvy so zamestnávateľom. V závislosti od našej pozície, skúseností a hodnoty na trhu práce nám môže spoločnosť ponúknuť mandátnu zmluvu, zmluvu o vykonaní konkrétnej práce alebo najžiadanejšiu pracovnú zmluvu. Prvé dve formy zamestnania, bez ohľadu na zárobky na ich základe, nám v praxi bránia získať hypotéku. Na tento účel potrebujeme stabilné zamestnanie, ktoré nám zaručí len pracovná zmluva. A vráťme sa k otázke zárobku potrebného na získanie úveru – všetko závisí od našich potrieb a preferencií. Výška pôžičky a doba pôžičky sú dve veličiny, ktoré do veľkej miery ovplyvňujú požiadavky na naše odmeňovanie. Pokúsime sa však ukázať reprezentatívne príklady, ktoré nám priblížia platové sadzby potrebné na získanie hypotéky.

Požadované zárobky v rôznych úverových možnostiach – kontrolujeme

Prípadová štúdia týkajúca sa požadovaného zárobku bude rozdelená do troch scenárov, ktoré nám ukážu požiadavky v rôznych parametroch hypotekárneho úveru. Bude to postupne:

  • Pôžička 200 000 na 20 rokov;
  • Pôžička 300 000 na 20 rokov;
  • Pôžička 400 000 na 20 rokov;

V prvom scenári, v ktorom manželský pár žiada o pôžičku na 20 rokov, by priemerná mzda každého z manželov nemala byť nižšia ako 2,5 tisíc PLN v čistom. Toto je predpoklad, keď rodina nemá žiadne iné úverové záväzky.

Ak máme záujem o 300-tisícový hypotekárny úver rozložený na 20 rokov, potrebujeme zarobiť 3 až 3,5 tisíc PLN v čistom na osobu. Táto suma by mala stačiť na to, aby banka akceptovala našu žiadosť.

Ak si chceme zobrať hypotéku na 400 000 PLN rozloženú na 20 rokov, je to veľká záťaž, ktorá si vyžaduje vysoké zárobky. Môžeme úspešne predpokladať, že čistá odmena oboch dlžníkov by sa mala pohybovať okolo 10 000 PLN.

Tieto predpoklady sú samozrejme hypotetické a majú nám len priblížiť odpoveď na otázku výšky zárobku potrebného na získanie hypotéky. Situácia na úverovom trhu sa dynamicky mení, rovnako ako naša životná situácia. Môžeme však predpokladať, že čím dlhšia je doba pôžičky, tým nižšia odmena bude potrebná na získanie kladného rozhodnutia o úvere.

Pamätajte na to, že vysoký plat nie vždy zaručí pozitívne rozhodnutie o úvere. Hypotéka je významným finančným záväzkom na mnoho rokov, a preto banka v procese analýzy zohľadňuje oveľa viac premenných, ktoré uľahčia správne rozhodnutie.

Kontrolné zoznamy dokumentov požadovaných pri poskytnutí pôžičky

Veľmi dôležitá je naša úverová história, t.j. posúdenie toho, ako sme v minulosti riešili vyrovnanie úverových záväzkov, bez ohľadu na to, či išlo o hotovostné pôžičky alebo nákupy na splátky.Dôležitý je aj náš vek – čím sme starší, tým menej sa nám banka rozhodne požičať takú veľkú sumu peňazí. Banky starostlivo dodržiavajú prax, že posledná splátka musí byť splatená do 75. narodenín dlžníka.

Kvalitné kritériá pre získanie úveru: vek dlžníka a životná situácia

Príjem a zamestnanie však nie sú jediné, čo banku v procese analýzy žiadosti o hypotéku zaujíma. Úveroví analytici sa rovnako pozorne pozerajú aj na ďalšie informácie, ktoré uvádzame v aplikácii. Patria sem:

  • rodinný stav;
  • vzdelanie;
  • súčasná bytová situácia;
  • vek;
  • počet osôb v domácnosti;

Všetky tieto údaje sú potrebné pre algoritmus, ktorý vám umožní urobiť objektívne rozhodnutie o tom, či dlžník bude schopný zvládnuť finančnú záťaž spojenú so splácaním hypotéky. Obzvlášť dôležitým faktorom pri získavaní pôžičky je vek dlžníka.

Banky sa zdráhajú poskytnúť úver starším zákazníkom. V súlade so všeobecnou politikou finančných inštitúcií je najlepším riešením poskytnúť úver takému klientovi, ktorý splatil poslednú splátku vo veku do 75 rokov. Preto 50-ročný človek, ktorý žiada o 30-ročnú hypotéku, môže očakávať zamietnutie zo strany banky. V takejto situácii môže byť záchranou kratšia výpožičná lehota. Ak teda chceme úver na 30 rokov, optimálny vek dlžníka je 30 až 40 rokov.

Úverová história ako dôležitá

Klienti, ktorí žiadajú o hypotéku, sú vždy kontrolovaní z hľadiska dôveryhodnosti vyrovnania svojich minulých finančných záväzkov. Informácie o všetkých nákupoch na splátky, pôžičkách, kreditných kartách alebo linkách na osobnom účte sa zaznamenávajú v BIK - Credit Information Bureau. Tu sa nachádzajú údaje, či nám boli v minulosti splátky uhradené včas, či sme nemali problémy s omeškaním a či naša aktuálna úverová angažovanosť nie je príliš vysoká.

Murator FINANCE – bezplatná podpora odborníkov

Banka nás preverí na úverovú históriu zakaždým, keď žiadame o hypotéku, a informácie v databáze BIK sú pre analytikov rovnako dôležité ako náš príjem alebo vek.

Sprostredkovateľ pôžičiek vám pomôže získať hypotéku

Úverový poradca bude ten, kto sa najlepšie vyzná v rôznych ponukách. Jeho pomoc sa bude hodiť najmä ľuďom s nízkou bonitou – maklér im povie, ktoré banky majú miernejšiu úverovú politiku a oplatí sa na nich obrátiť.

  • Minimálne úsilie, maximálne vedomosti

Väčšina z nás by sa radšej vyhla tráveniu času telefonovaním do viacerých bánk, početnými stretnutiami so zamestnancami pobočiek a analyzovaním a porovnávaním ponúk online. Tu vám môže pomôcť úverový poradca. Mal by nám predložiť ponuku hypoték viacerých bánk, vďaka čomu ušetríme veľa času.Dá sa to urobiť telefonicky, online alebo osobne. Je dôležité, aby poradca prezentoval ponuku bánk, ktoré ponúkajú úvery v súlade s našimi očakávaniami – napríklad s možnosťou bezplatnej konverzie meny a predčasného splatenia bez dodatočných nákladov. Ak vás maklér od začiatku presviedča len k jednej ponuke, malo by to vzbudiť naše pochybnosti – treba si dávať pozor na nespoľahlivých poradcov, ktorí navrhujú vybrať si banku, ktorá im z podpísanej úverovej zmluvy vypláca najvyššiu províziu. Profesionálny, nezávislý maklér Vám poradí ponuku výhodnú pre nás, nie pre Vás. Máme právo požadovať od poradcu, aby pripravil zoznam ponúk pôžičiek v súlade s našimi očakávaniami. Keď ich dostaneme, mali by sme ísť do banky, kde vedieme bežný účet, a zistiť, aké podmienky by sme tam mohli dostať. Až keď sa ukáže, že ponuka konkurencie je oveľa výhodnejšia, oplatí sa požiadať o úver inde.Výber „svojej“ banky to často uľahčuje – nemusíte si zriaďovať ďalší účet a vynakladať ďalšie náklady na jeho obsluhu či prezentovať históriu príjmov a výdavkov, pretože banka už tieto informácie má. Ak chceme na jednom stretnutí spoznať ponuku úverov od viacerých bánk, dohodnime si stretnutie s úverovým poradcom

  • Posúdenie našich schopností

Keďže banky zvyšujú požiadavky na ľudí, ktorí žiadajú o úver a požadujú vyššiu akontáciu ako doteraz, nevieme, či nám naše zárobky umožnia získať hypotéku, poradca by mal skúmať našu bonitu v súlade s tzv. požiadavky rôznych bánk a na základe toho si vybrať, v ktorej máme šancu úver získať a v akej mene ho dostaneme. Každá banka má svoju vlastnú úverovú politiku a je zameraná na špecifickú skupinu klientov. Preto rôznymi spôsobmi analyzuje ich finančnú situáciu a skúma transakčné riziko. Bez ohľadu na pomoc profesionála by sme sa však mali snažiť získavať informácie aj sami z rôznych zdrojov – nielen z webových stránok bánk, ale aj z vyhľadávačov úverových ponúk či ekonomickej tlače.

  • Zisk bez nákladov?

Činnosť sprostredkovateľov je spojená s dodatočnými nákladmi a nutnosťou vyplácať im provízie. Sprostredkovateľ pôžičiek však nepracuje ako realitná kancelária, takže jeho služby negenerujú náklady. Dokonca nám môžu priniesť zisk, ak poradca ponúkne lepšie podmienky úveru, než aké by sme si v banke dojednali sami.

  • Objednajte si v papieroch

Získať hypotéku si vyžaduje veľa papierovania. V banke musíte predložiť nielen občiansky preukaz, ale aj potvrdenie o zamestnaní, zárobku a doklady týkajúce sa nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť. Stratiť sa v tomto spleti papierov nie je ťažké, najmä preto, že jednotlivé banky vyžadujú rôzne dokumenty. Ich zoznam si síce môžeme vyžiadať v okienku alebo skontrolovať na stránke banky a všetky potrebné doklady si musíme vyzbierať sami, aj tu však môže byť poradca nápomocný.Okrem iného by sme mali vysvetliť pojmy používané bankami a uviesť, čo znižuje a zvyšuje bonitu. Mal by tiež zabezpečiť správne vyplnenie žiadosti o úver, pretože potom si banka nebude vyžadovať informácie, ktoré by výrazne predĺžili proces poskytovania úveru.

  • Dlhodobá pomoc

Dobrý úverový poradca nás prevedie nielen procesom poskytovania pôžičky, ale na jeho pomoc by sme sa mali spoľahnúť aj pri splácaní dlhu. Dokáže nám uľahčiť spoluprácu s bankou v každej fáze a napríklad po niekoľkých rokoch ponúknuť výhodnejšie úverové podmienky, preto sa oplatí byť s ňou neustále v telefonickom kontakte. Môže nám to pomôcť znížiť výšku mesačných záväzkov, ak vám maklér - ako človek zbehlý v aktuálnych ponukách - poradí zmeniť starý úver za výhodnejší.

Partneri

Kategórie:

Prevádzka domu