Vysvetľujeme, ako získať kreditné prázdniny počas pandémie. Ako používať štít pri splácaní úveru. V roku 2020 na jednej strane pôžičky nikdy neboli také lacné, na druhej zatiaľ nebolo také ťažké ich získať. Nakoniec - nikdy nebolo jednoduchšie získať povolenie na úverové prázdniny, keď sa nevieme vyrovnať so splácaním.

Pandemická kríza bola šokom pre všetkých a prinútila ich urobiť výnimočné kroky. Rada pre menovú politiku takmer okamžite prijala rozhodnutia, ktoré mali zachrániť dopyt po peniazoch a tak naďalej poháňať ekonomiku.

Veľmi nízke úrokové sadzby

Už v marci, hoci úrokové sadzby NBP zostali na historicky najnižšej úrovni, sa MPC rozhodla znížiť ich z 1,5 % pre základnú sadzbu na 1 %. Tam to nekončí. Keď sa Poľsko v apríli a máji takmer úplne zastavilo, blokáda nadobudla svoju najprísnejšiu tvár a potom sa MPC rozhodla urobiť ďalšie, drastické škrty. 4. apríla 2020 sa sadzby opäť znížili. Základná úroková sadzba bola 0,5 %. Toto nebol koniec série znižovaní, keďže len o mesiac neskôr sa MPC rozhodla znížiť sadzby takmer na nulu. Toto je stav vecí, ktoré máme dodnes. Referenčná sadzba je 0,1 %. Rekordne nízke úrokové sadzby samozrejme znamenajú oveľa nižšie úroky na úvery, a teda aj ich splátky.

Úverové prázdniny na základe nariadení „covid“

Ako sa Poliaci vyrovnávajú so splácaním úverov v ťažkých časoch pandémie? Zatiaľ žiadna tragédia. Ako píšu autori správy AMRON-SARFIN: „Od konca júna 2020podiel zlyhaných úverov na celkovom portfóliu úverov na bývanie bol 2,42 %, t. j. len 0,04 p.b. viac v porovnaní s prvým štvrťrokom tohto roka. Úvery na bývanie s omeškaním v domácej mene tvorili 2,04 % úverového portfólia PLN, teda rovnako ako v predchádzajúcom štvrťroku.“

Čo robiť, keď máme problémy so splácaním úveru? Dlžníci môžu požiadať o úverové prázdniny na základe nariadení „covid“, ak pandémia ovplyvnila neschopnosť splácať.

Úverové prázdniny sú riešením, ktoré existuje už dlho, bez ohľadu na pandémiu. K tejto možnosti sa banky doteraz často uchyľovali neformálne, na žiadosť klientov. V odôvodnených situáciách je lepšie dať dlžníkovi čas postaviť sa na nohy, ako ísť na vymáhanie pohľadávok a následné vymáhanie pohľadávok, ktorých efekty môžu byť pre banku jednoducho nerentabilné. Možnosť pozastavenia splácania splátok úveru je upravená aj v zákone o hypotekárnych úveroch. Toto je jedno z riešení, ktoré má banka dohodnúť s dlžníkom, keď požiada o reštrukturalizáciu dlhu.

Na začiatku pandémie boli zavedené sviatky „Covid“. Poľská banková asociácia predstavila 16. marca 2020 na žiadosť prezidenta balík riešení vyvinutých 15 komerčnými bankami na pomoc dlžníkom postihnutým COVID-19.

Prvá verzia „covid“ úverových prázdnin – návrh bánk

1. Banky poskytnú pomoc všetkým podnikateľom, ktorí boli ku koncu roka 2019 bonitní, boli postihnutí dopadmi koronavírusu COVID-19 a ktorí majú v najbližších mesiacoch obnoviť existujúce financovanie, formou predĺženia financovania na obdobie až šesť mesiacov na žiadosť klienta.

2. Banky, ktoré majú vo svojej kapitálovej skupine lízingovú spoločnosť, prijmú opatrenia na uplatnenie odkladu splátok lízingových splátok splatných nájomcom na princípoch analogických tým, ktoré banka uplatňuje pri odklade splátok úverov.

3. Banky, ktoré majú faktoringovú spoločnosť vo svojej kapitálovej skupine, prijmú kroky na uplatnenie odkladu splátok splatných od klientov na princípoch analogických tým, ktoré banka uplatňuje v súvislosti s odkladom splátok úverov.

4. Banky nebudú účtovať poplatky ani provízie za prijatie a posúdenie žiadostí o pozastavenie splátok istiny a úrokov alebo splátok kapitálu. Banky umožnia podávať tieto žiadosti aj neformálnym spôsobom, t. j. bez potreby predkladať ďalšie doklady a potvrdenia podrobne potvrdzujúce aktuálnu finančnú a ekonomickú situáciu daného dlžníka. Banky poskytnú možnosť predloženia vyššie uvedeného žiadosti aj vzdialenou formou, t.j. e-mailom, elektronickým bankovníctvom alebo telefonicky, v súlade s formami komunikácie stanovenými v danej zmluve s bankou. Banky umožnia predloženie vyššie uvedeného žiadosti vo forme na diaľku, aj keď to nie je upravené v zmluve s bankou, za predpokladu, že je možné klienta identifikovať.

5. Banky vyjadrujú pripravenosť spustiť proces uľahčenia prístupu ku krátkodobým úverom pre svojich klientov – podnikateľov, aby stabilizovali finančnú situáciu klienta banky, ktorý bol zasiahnutý dôsledkami pandémie koronavírusu COVID-19 [ ].

6. Banky sa budú podieľať na prácach, ktoré umožnia rýchle zvýšenie maximálnej sumy bezkontaktných platieb na 100 PLN.

7. Banky v spolupráci s Nadáciou Polska Bezgotówkowa prijmú opatrenia na inštaláciu ďalších desiatok tisíc POS zariadení na miestach, kde sa vykonávajú platobné transakcie.

Pozastavenie splácania úveru v časoch Covidu: štít 4.0

Prvá verzia „covid“ sviatkov bola medzi dlžníkmi veľmi populárna. Podľa údajov Credit Information Bureau do 25. mája predstavovala hodnota pozastavených úverových záväzkov 76 miliárd PLN. Napriek tomu to malo aj svoje nevýhody.V prvom rade nešlo o balík rovnakých riešení pre všetkých zákazníkov. Niektoré banky napríklad umožňovali len pozastavenie splátok istiny, nie však splátky úrokov. Niektorí ponúkali dovolenku na 3 mesiace, iní dali možnosť predĺženia splácania na pol roka. Napokon – nie vždy sa upustilo od účtovania poplatkov a provízií za spracovanie žiadostí a zavedenie úverových prázdnin.

Od 24.6.2020 je preto dočasné pozastavenie splácania úveru - spolu s prijatým protikrízovým štítom č.4 - upravené zákonom. V súčasnosti podľa zákona môže každý dlžník postihnutý ochorením COVID-19 bez účtovania úrokov alebo iných poplatkov využiť možnosť pozastavenia splácania istiny a splátok úrokov na obdobie až 3 mesiacov. Platí to pre hypotéky aj spotrebné úvery.

Splácanie splátok úveru môžu pozastaviť tí dlžníci, ktorí prišli o prácu alebo iný hlavný zdroj príjmu po 13. marci 2020. Čo je však dôležité – počas pandémie si nemôžete vziať úver a hneď žiadať na "prázdniny" .Zákonné riešenie sa týka úverových zmlúv uzatvorených do 13. marca 2020. Dôležité je aj to, že na pôžičky do výplaty sa nevzťahujú sviatky. Vzťahujú sa na tie záväzky, pri ktorých koniec výpožičnej doby pripadá po 6 mesiacoch od 13. marca 2020, t.j. minimálne po 13. septembri 2020.

Po nástupe na "úverovú dovolenku" sa výpožičná lehota, ako aj všetky podmienky uvedené v úverovej zmluve, predlžujú o dobu prerušenia splátok. Ak má dlžník u daného veriteľa viacero pôžičiek rovnakého typu, môže využiť úverové prázdniny len na jeden z nich. Ak je však dlžný vo viacerých rôznych bankách, môže požiadať o zákonné zmrazenie úveru v každej z nich. Pozor! Neplatia sa za to žiadne poplatky. Pri splátkach nesplácame istinu ani úroky, no aj tak platíme poistenie. To všetko preto, aby bola poistná ochrana zachovaná po celý čas.

Pozastavenie splácania úveru po strate zamestnania počas pandémie

Tí, ktorí neprišli o prácu v prvých mesiacoch pandémie a až neskôr, napríklad na jeseň, môžu stále požiadať o pozastavenie splácania úveru. Na tento účel je potrebné do banky zaslať žiadosť, ktorá obsahuje vyhlásenie o strate zamestnania alebo hlavného zdroja príjmu po 13. marci 2020, označenie zmluvy o úvere a doby prerušenia splácania. Prihlášku je možné podať e-mailom. Banka má 14 dní na poskytnutie spätnej väzby, že žiadosť bola prijatá, prijatá atď. Ľudia, ktorí už využili ustanovenia štítu 4.0 a požiadali o úverové prázdniny v lete 2020, sa teraz pravdepodobne vracajú k splácaniu.

Bohužiaľ - návrat po dovolenke môže byť bolestivý. Banky na naše záväzky vôbec nezabudli. Preto už v štádiu žiadosti o úverové prázdniny bolo potrebné dobre zvážiť, či naozaj nevieme zvládnuť splatenie dlhu. V prvom rade sa vyššie náklady môžu týkať tých, ktorí využili pozastavenie splátok v marci alebo apríli za podmienok navrhnutých bankami.Niektorí ľudia si zvolili pozastavenie splácania na 6 mesiacov (niektoré banky túto možnosť dávali). V súčasnosti po návrate z „dovolenky“, ak nebola predĺžená výpožičná lehota, musíte platiť vyššie splátky. Ak však využijeme zákonné riešenie (a využívané niektorými bankami), t. j. predĺžime dobu trvania zmluvy, v konečnom dôsledku zaplatíme za úver viac. Banka si bude účtovať vyšší úrok. Preto sa oplatí zvážiť a dôkladne prepočítať ako možnosti domáceho rozpočtu, tak aj náklady na úver. Simulácie vykonané odborníkmi ukazujú, že úverové prázdniny sú najlacnejšie, keď počas nich čiastočne splatíme splátku (najlepšie kapitálovú časť), pričom nepredĺžime dobu pôžičky.

Právny základ:

  • Zákon o úrokových dotáciách pre bankové úvery poskytnuté podnikateľom postihnutým účinkami COVID-19 a o zjednodušenom konaní o schválení vyrovnania v súvislosti s výskytom COVID-19 (Z. z. z roku 2020, bod 108)

Kategórie:

Prevádzka domu